新一站保險網 保險學堂 保險知識匯總 保險基礎知識 我研究了一下重疾險的合同,理賠真的好坑!事實上誤導了很多人

我研究了一下重疾險的合同,理賠真的好坑!事實上誤導了很多人

發布日期: 2020.06.29

導讀:重疾險都是有保障范圍的,并非所有的疾病或情況都可以賠付的。

最近,有人問小新:買了重疾險,是不是就一定能賠錢?保險公司的人給我說,一定會賠?不管怎么樣,都能拿到一次賠償金,是這樣的嗎?

先說結論:不是!

首先,我們要知道市面上的重疾險的組成部分

市面上的重疾險主要分為兩類,一類是:純重疾型保險,只含重疾保障;一類是含身故保障的重疾險,這里的身故,可以按保額、保費、現金價值等去賠付,不是只有按照保額去賠付的。

別看這兩類保險的差異性主要是身故保障,但賠付起來,卻是相當的不一樣!

重疾險的賠付方式:

1.重疾保障賠付

我們知道,重疾險都是有保障范圍的,并非所有的疾病或情況都可以賠付的。有的人購買的重疾險的保障疾病有幾十種,有的則是上百種。

銀保監會以第1-6種重大疾病為核心,延伸為25種常見的重大疾病,并以此來作為重疾險的一般標準。而這25種重大疾病已經成為各個重疾險的保障范圍。

但據保險公司理賠數據提供:25種重大疾病覆蓋98%的理賠率,也就說含25種重大疾病的保險對大多數普通人都適用,是值得選擇和投保的產品。

即使重疾種類增加,也只是增加了理賠了,而且是微乎其微的幾率,所以,并不會100%的賠付的。

同時,重疾的保障,也不是只要發生了這個疾病就一定賠的,還是有一定的門檻和條件,需要達到重疾的標準才會賠。

以銀保監會所規定的25種疾病種類進行詳細的說明:

我研究了一下重疾險的合同,理賠真的好坑!事實上誤導了很多人

點擊圖片可查看大圖:25種疾病的賠付條件

為什么小新會拿這25種疾病作為說明,一方面保監會規定的這25種重大疾病種類是一般重疾險必須含有的;另一方面,這25種重大疾病涵蓋了95%的發病風險和占據了保險公司98%的理賠率,這些疾病是重疾險的核心保障。

所以根據上圖小新對各個疾病的賠付條件的梳理,只有惡性腫瘤、嚴重Ⅲ度燒傷和多個肢體缺失這3種疾病是確診即賠的;良性腦腫瘤、重大器官移植術或造血干細胞移植術、冠狀動脈搭橋術(或稱冠狀動脈旁路移植術)、心臟瓣膜手術、主動脈手術這5種疾病是實施了相對應的手術才會給予賠付的,其他的17種疾病都是達到了某種條件,通常這些條件也代表了疾病的嚴重程度。因此最終重疾險其實確診就賠的重大疾病只有3種而已。

所以,通過這些,你就會發現,重疾險雖然涵蓋的疾病種類很多,但也不是所有疾病都保障,只是包含了發生率比較高的疾病,在重疾保障上,并不是100%進行賠付的。

2.兩類重疾險的賠付方式

兩類重疾險的差別主要在身故保障上。純重疾險的賠付方式就是上面了,并不是會100%進行賠付的,但是可以在到期前進行退保,拿回一定的金額,也就是拿回保單當下的現金價值。

而含身故保障的重疾險,不管在什么情況下,除非是定期的,否則保障終身的一定是必賠的。

因為身故保障的因意外、疾病、自然死亡以及投保兩年后自殺導致的身故等,而人固有一死,雖然身故保障也有些許的限制,但是相對重疾險來說,限制很小。一般情況下,是必賠的。

所以,因為在這類保險的對比情況下,小新通常會建議大家購買純重疾險額外購買壽險進行保障,先不說保費也會相對低一些,保障上也會有一些差別。

因為重疾險+壽險的組合或可得到雙重保障的,如果得了重疾,那么可以得到重疾保險金。重疾保險金和壽險的身故賠償并不沖突,如果因重疾而身故的話,還可得到身故賠償金。但是如果說在保障期間,只發生了身故,并未發生輕癥或重疾責任的話,只能夠拿到定壽的身故賠償金。

但如果是含身故保障的重疾險的話,重疾和身故只賠付其一,發生重疾/身故,保障合同就終止了!

基于以上,小新還是在強調一下之前的建議:在同等條款下,保費不至于過高的話,當然優先選含身故保障的重疾產品。保險是要根據自身需求和經濟條件去購買的,如果經濟條件很好的話,直接購買含身故保障的重疾產品或購買重疾較為全面的產品搭配一款的終身壽險;如果經濟條件一般的話,小新建議可以購買一款單獨的重疾險搭配一款定期壽險或只買一款單獨重疾險,等條件好些再補充終身壽險。

3.不賠付,但為了不白買,很多人會選擇返還型重疾險

買重疾險時,很多人以為選擇返本保險更好,因為返本自己能拿回錢啊。

其實不是這樣的 返本重疾險大多數出現在傳統的終身型重疾險中,我選擇了保障非常相近的兩種產品。其實,返還型保險的本質就是:我們多交了很多保費,保險公司拿著多交保費去理財,之后在幾十年后進行保費返還。

我研究了一下重疾險的合同,理賠真的好坑!事實上誤導了很多人

保費多繳

30歲男性A投保50萬重疾險,如果選擇66歲返還,那么每年為了返還要多交7000元的保費,如果A不幸在 66 歲前身故,那么只能獲得 50 萬保額,和不返還的產品是一樣的。這種情況下,為了保費返還多交的 7000 元保費,就打水漂了。

如果用每年多交的錢做投資,連續定投20年,在66歲時想獲得比返還保費高的收益,我想對于懂理財的人來說SO easy吧!

對于投資不太懂的小伙伴來說,即使每年進行定期存款,5年以上的利率為3.25%,大家可以計算一下,輕輕松松在20年收益大于返還保費。

保險公司以后返還的錢,實際上就是我們現在多交的保費。保險公司作為營利機構,不花錢免費得到保障,這種事情想都不要想。

原本想摸透重疾險都夠麻煩了,還要考慮分紅、返本的因素,普遍消費者根本就沒有分辨的能力。提醒大家很多遍了:保障歸保障,理財歸理財。大家千萬要知道!

寫在最后:

買保險就是買保額,為了返還保費而使保費增長,降低保額的做法是非常不可取的。希望大家在購買保險時,都能結合自己的實際情況和經濟需求去選擇購買,不要被返還等因素所迷惑,要記。嘿I重疾險的核心原則只有一個:花最低的保費,買最高的保額。所以保額才是最重要的!其他都是虛的,虛的,虛的...

大家也要清晰的認識重疾險的保障作用,不要以為賠就賠,也不要亂聽信保險業務員的說法,最好自己去仔細了解,多看多了解,才能不入坑,不被騙!

今天就說到這里,還有幾句話想告訴大家:

關于健康險,尤其是重大疾病保險,大家在購買過程中會有很多問題。

比如:這款產品好不好?適不適合我?這個疾病保不保?我能不能買?有什么限制嗎?等問題。

關于身故保障,尤其是壽險,大家在購買過程中也會出現很多問題。

比如:該給誰買?不該給誰買?買多少?最高限額是多少?什么產品最適合?等問題。

大家對保險有任何問題和疑惑的地方,都可以聯系新一站保險網小新,小新立馬會給予解答哦。

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